上周有个老客户老陈来找我，他在白银区开了家牛肉面馆，从2016年就开始自己缴公积金，到2026年整整十年。他坐下来第一句话就是：“我准备明年退休了，公积金账户里那点钱，能不能立即公积金提取出来？”我给他倒了杯茶，翻开手机查了查他账户余额——连本带息一共11万7千多。老陈瞪大眼睛：“这么多？”我说你别急，咱们一笔一笔算。
白银这边灵活就业人员自己缴公积金，政策是从2020年9月正式落地的。根据白银市住房公积金管理中心2025年发布的年度报告，全市灵活就业缴存人员已经突破1.2万人，比2023年增长了34.7%。这个数字什么概念呢？相当于白银区每100个个体户里，就有差不多7个人在给自己缴公积金。比例不算高，但增速挺快。老陈当年是听了我的建议才开始缴的，每个月按最低档缴800块，后来生意好了提到1200块。十年下来，他个人缴了大概13万，账户里剩11万多，差额去哪了？一部分是提取过两次用来交店面租金，另一部分就是利息——公积金账户年利率1.5%，十年复利下来也有小一万块。
说到立即公积金提取，老陈最关心的是退休时能不能一次性全取出来。按照白银市2024年修订的《灵活就业人员住房公积金缴存使用管理办法》第十二条，缴存人达到法定退休年龄，可以申请一次性销户提取全部余额。老陈1966年生人，2026年刚好60岁，符合条件。我帮他算了一下：如果他现在立即公积金提取，11万7千块到手，不用交个人所得税——公积金提取免征个税，这是实打实的优势。但如果他拖到明年再取，账户里还能多出大概1700块利息。老陈挠挠头：“那也不多嘛。”我说对，但你要想清楚，这笔钱取出来之后，公积金账户就销户了，以后想再缴也没机会了。
白银这边有个挺有意思的现象。根据甘肃省住建厅2025年三季度数据，白银市灵活就业人员公积金缴存覆盖率在全省排第四，仅次于兰州、天水、酒泉。但提取率只有21.3%，也就是说每5个缴存的人里，只有1个真正把立即公积金提取办下来。为什么这么低？我接触的客户里，一半以上是不知道怎么操作，另一半是觉得“钱放里面又不会丢，急啥”。老陈属于前者，他之前去白银区公积金办事大厅问过一次，工作人员告诉他需要准备身份证、银行卡、退休证明或者达到退休年龄的证明，还有一份销户提取申请表。他嫌麻烦就回来了。后来我陪他跑了一趟，从进门到办完，前后不到40分钟。办事大厅在白银区北京路那边，早上9点开门，我们8点50到的，排了第三号。
材料这块我列个清单，白银本地办立即公积金提取需要的东西：身份证原件和复印件、本人名下的银行卡（建行、工行、农行都行，白银这边一般用建行卡）、退休证或者社保局出具的达到退休年龄的证明、公积金联名卡（没有的话现场办）。如果是委托别人办，还得加一份授权委托书和代办人身份证。老陈当时缺一份退休证明，他社保是在白银市社保局办的，又跑了一趟才拿到。所以提前备齐材料能省不少时间。我另一个客户张姐，在平川区开理发店，2025年11月办的立即公积金提取，她提前把材料拍照发给我看了一遍，一次性通过，第二天钱就到账了，11万3千多，比她预想的多出两千多块利息。
划不划算这件事，得看你怎么算账。老陈十年缴了13万，取出来11万7，中间差的那1万3是中途提取用于经营周转的。如果他不缴公积金，这13万放银行定期，按2020年到2026年三年期定存平均利率2.75%算，十年利息大概3万5左右。公积金账户利率只有1.5%，利息少了一半。但公积金的好处在于：第一，强制储蓄，老陈自己说要是钱在手里早花掉了；第二，缴存期间如果买房或者租房，可以提取使用，白银这边租房提取每年最高能提1万5；第三，退休时立即公积金提取不用交税，银行定存利息是要交20%利息税的。所以划不划算，看你图什么。图利息高，公积金不划算；图强制存钱加免税提取，公积金挺合适。
老陈最后办了立即公积金提取，11万7千3百块到账那天，他给我发了条语音：“钱到了，晚上来店里吃面，给你加个蛋。”我笑着回他：“加蛋就不用了，你下次缴社保别忘了就行。”他嘿嘿笑。其实白银这边很多个体户老板都跟老陈一样，平时忙生意顾不上这些事，等到快退休了才想起来公积金账户里还有一笔钱。我的建议是，如果你在白银自己缴公积金，快到退休年龄前半年就可以去公积金办事大厅或者市民服务中心问一下，把材料准备好。实在抽不出时间，找熟悉流程的人帮忙跑一趟也正常，省得来回折腾。毕竟白银东西两边跑一趟，油钱也得几十块。
下次我们聊聊，白银灵活就业人员社保和公积金一起缴，退休时怎么搭配领取更划算。
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